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自然保费;请问终身寿险一直有现金价值,那是不是说按均衡保费交的现值其实

来自:中投配资网    发布时间:2021-04-08  标签:自然保费

我们先来看一下自然保费,这均衡保费和自然保费这两个专业术语的含义是什么?

在人寿保险中,按照不同年龄不同的死亡率而计算出的逐年更新的保费称为自然保费;由于死亡率逐年递增,自然保费便逐年增加自然保费。

均衡保费是指投保人在保险期间内每一次所交相等的保费自然保费;即是用年轻时多交的部分弥补年老时少交的部分以均匀地分摊风险。

目前保险公司销售的长期寿险都是采用的均衡保费,客户从首期到每年的缴费期都是相同的保费,所以谈论两者的现金价值差额是没有意义的。

重疾险的保费在缴付期内保险公司都有权利调整吗,为什么?

现在的重疾险,保单一旦成立,在保险缴费期内,每个交费期(每年/半年/季度/月度)的保险费交费额度就是固定的。

有一种情况会引起误解,如:约定了20年交费,但是在比如第7年忘了交,而且超过交费期一定时间(比如60天),那么再想恢复保单有效的话,可能需要重新填写投保问卷,从而可能被要求体检,假如这个时候体检发现体重出了问题,那么就不能按照原来的条件正常恢复承保,需要增加保费。

这个时候,虽然保单仍然在原来约定的20年交费期内,但因为临时中止再度恢复,就会造成保费的变化。这个时候保险公司仍按不会要求强制交费,而是提供两个选择权:一个是加费恢复,一个是减额交情或保持失效。

有人说“穷人买保险越买越穷,富人买保险越买越富”,这是怎么回事?

就这个题目,我就自身遇到的客户情况,表下个人见解:

越买越穷的!

我遇到好多家庭一般的客户,买了大把的万能险和分红险。从和他们的沟通中,发现,他们认为他们买的保险,基本上可以实现有病保病,无病还可以分红或者增值!满足他们所有的需求!

基本交一笔钱,保险公司就全包了!反正是非常好!

即使我把合同条款,摆在他们的面前,告诉他们,这只是一厢情愿幻想,他们依然对当时销售人员的话术坚信不疑!

直到出险之后,发现当时卖给他保险的代理人不知所踪,理赔的时候,被拒赔。这个时候,才想起来找我。当然,这个时候,我也没有什么特别好的办法!

举一个真实案例:早先,我给客户做保单检视,客户是2012年,买的是平安的万能险,智胜人生!附加险是重疾和意外!2018年6月,我给客户做保单检视,发现本金亏损了1万+,那个时候,综合算下来。每年还会继续亏钱。

附加的重疾只是保监规定的25种重疾,并没有目前市场上的轻症保障!

意外也只是有主险保额,采取的是自然保费,因为当时,销售人员把她的职业等级填的是三级,目前一年要扣掉400多的保费!

而且,整个保单采取的是自然保费的扣费策略,就是越年轻,越便宜!一旦年龄增大,保费会快速增长!

保单是载明的是缴费年限不限!保障期限终身!

当时,销售人员告诉她的是,交10年,保终身!实际上根本不可能!

这份保单,从一开始,就在亏钱!先后交了将近6万块!一直在亏钱!当然,这些她都不知道!

我检查保单之后,发现这份保单,保障不足不说,并且根本不适合长期持有!特别是她30+的年龄!

我建议客户止损退保。用账户现有的4万块钱,可以买一份目前市场上,多次赔付的重疾险!因为目前市场上的重疾险产品确实很好!不仅重疾可以分组多次理赔。还创新增加了轻症和中症。并且有轻症豁免!可以说是非常友好的!

我给客户说明了情况,但是,客户并不相信!可能,我们明亚的保险经纪人,都比较佛系吧!之后,我并没有再去找他!毕竟,我已经说明,风险始终是客户自己的!是选择自留还是选择更好的保障,客户有权自己做决定!

非常不幸的是今年11月份,客户竟然突然脑动脉瘤,一种目前市场上大多重疾保险保险合同约定的轻症!然而,平安的万能险附件的是重疾,并没有这种轻症!那个时候的保险,都没有轻症!所以,自然是拒赔的!现在客户找我,我了解情况之后,她说想要重新投保!

脑动脉瘤虽然是轻症,但是,心脏、脑或者其他重要的脏器出现问题,想要在投保,无论是医疗险还是重疾险,基本都是被拒保的!

如果这个客户当时听了我的建议,我一定会让他做好如实告知义务,这样的话,出险之后,是可以得到轻症理赔的。并且可以豁免后期保费!至少医疗险和重疾险都是还在的!不像现在,只能裸奔!并且,很难再买到健康险!目前,最有可能,承保的健康险,估计也就防癌险!

还有一种客户,是非常信任我的!他自己比较明确自己的需求,找到我呢!我要做的事情,非常简单,根据他的需求,推荐目前市场上,比较有竞争力的产品!

客户的思维有误区,我指出来,他基本上都是非常乐意接受的!

在这种情况下,我不相信客户会因为越买保险越穷!

孙子兵法交给我们一个道理,那就是我们虽然不能做到百战百胜,但是,我们可以立于不败之地!

怎样立于不败?守好自己的底线!当我帮客户最担心的,概率小但是损失大的风险都转移给了保险公司!我相信,我已经帮客户立于不败之地了!

至于富人怎么越来越富?可能是保险可以很好的实现财富传承吧!

我相信,专业的人做专业的事情,会做得更有效率,有更好的效果!

要想发挥好,保险这个金融工具的作用,得找个靠谱的保险经纪人!

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